Todos conocemos el tremendo escándalo de las “cláusulas suelo” en las hipotecas: millones de ciudadanos contaban con una cláusula perjudicial en sus contratos que no conocían y cuyo alcance no entendían; y que les obligaba a pagar un tipo fijo a pesar de que el Euribor esté en mínimos históricos y sea índice de referencia mayoritaria. Afortunadamente, la batalla judicial por esta cláusula suelo totalmente abusiva se está ganando por goleada, habiendo llegado incluso al Tribunal Supremo. El IRPH es un asunto comparable. Si tienes dudas contacta conmigo AQUÍ. Veamos la problemática del IRPH:
La mayoría de préstamos hipotecarios en España están referenciados al índice Euribor, que actualmente está en sus niveles históricos más bajos (-0,007%); sin embargo, muchos de ellos todavía están ligados a un índice mucho más perjudicial, el IRPH, que supone pagar mucho más dinero cada mes. En un hipoteca media, y siendo conservadores, supondría alrededor de 1.200 euros más al año, aunque la cifra puede ser mayor, dependiendo de la cuantía y el plazo de amortización. Un mínimo de 100 euros más a pagar en la pesada carga de las hipotecas cada mes es mucho dinero.
El índice IRPH siempre se ha situado muy por encima del Euribor, con una diferencia de hasta 2,79 puntos alcanzada en septiembre de 2009 y una media de 1,55 puntos por encima durante dicho periodo. Su única “supuesta” ventaja era la estabilidad. La realidad es que en muchísimos casos, por no decir en todos, las entidades no actuaron con transparencia y no ofrecían alternativas ni lo explicaban de manera adecuada. Inevitablemente, esta situación nos recuerda al abuso de las cláusulas suelo. Además, el índice IRPH está sujeto a manipulación y es opaco; el propio Banco de España ya admitía en 2015 que el IRPH Cajas era susceptible de manipulación (más info aquí)
Reciemente, la Audiencia Provincial de Álava se ha pronunciado en el mismo sentido (click aquí). La Audiencia afirma que si la entidad hubiese mostrado las diferencias entre el IRPH y otros índices, el demandante no habría optado por el IRPH. Más claro, agua. La Audiencia de Álava, además, declara abusivos los intereses de demora de más del 15%. Unos intereses inaceptables.
La Audiencia establece que, aunque queda constancia de que había información precontractual (incluida una oferta vinculante) y de que el demandante pudo conocer los requisitos esenciales que iban a figurar en el contrato de préstamo hipotecario, la entidad no pudo presentar pruebas sobre una negociación INDIVIDUAL. Esto es: se trata de cláusulas redactadas por por la entidad SIN POSIBILIDAD DE QUE EL CLIENTE INTRODUJESE CAMBIOS. Ni siquiera, afirma la sentencia, “queda constancia de que Kutxabank le permitiese elegir entre varias ofertas, el actor únicamente pudo expresar su consentimiento a la firma del contrato de préstamo”.
Más aún, afirma: “Es evidente que cuando un particular contrata un préstamo quiere abonar el menor interés posible, más cuando es una cantidad de principal tan importante. Pues bien, estamos seguros que si Kutxabank hubiese explicado la diferencia entre varios índices, y hubiese mostrado gráficos sobre la forma de comportamiento del IRPH y del Euribor, pudiendo elegir el cliente entre uno y otro con las explicaciones oportunas, el actor habría optado por el Euribor más un diferencial”.
Existen igualmente numerosas sentencias en juzgados de primera instancia que han sido positivas para los afectados. Contamos con la primera sentencia FIRME en Valencia, declarando la nulidad del índice IRPH. Esta sentencia es firme, pero 40 más ya habían sido dictadas anteriormente por los Juzgados de lo Mercantil de Donostia, Guadalajara, Barcelona y Vitoria-Gasteiz. Todos ellos coinciden con la doctrina iniciada en Donostia por el Magistrado Edmundo Rodríguez Achútegui, que firmó más de treinta sentencias de nulidad de IRPH.
Según afirma la sentencia firme de Valencia (y por mi parte estoy absolutamente acuerdo) el índice IRPH es «influenciable» por los propios bancos. El juez señala que las entidades son las que aportan los datos para que se elabore este nefasto índice, por lo que si conceden más préstamos a un interés superior, éste se eleva. Si conceden más a precio inferior, disminuye. En mayor o menor medida, por lo tanto, la entidad influye en el importe del índice que se utiliza.
Mucho ánimo a todos los afectados: esta batalla (no tan nueva) la vamos a ganar. Además de la batalla judicial, hemos de librar la batalla de la VISIBILIDAD y poner este abuso de las hipotecas IRPH en la calle, en los medios de comunicación, en las redes sociales y en las instituciones. También hay que inundar las entidades con escritos de reclamación para presionar todo lo posible (click aquí para descargar tu escrito de reclamación). El Parlamento Vasco ya se ha pronunciado en contra del IRPH (click aquí). Recientemente el asunto ha sido tratado también en el Parlamento Andaluz. En Cataluña hay cientos de miles de afectados y el Parlament también aprobó una moción en este sentido. Pero es un problema generalizado y debemos concienciar y librar la batalla en todo el país.
Por ultimo si tu banco te da un documento de cualquier tipo o te propone alguna otra alternativa, REVÍSALO CON MUCHO CUIDADO Y NO FIRMES INMEDIATAMENTE sin las debidas precauciones. Lo mejor es que te lo lleves a tu casa y lo leas con tranquilidad porque puede contener algunas cláusulas para que renuncies a las cantidades cobradas indebidamente o que te afecten negativamente en aglgún sentido. Si quieres puedes enviarmelo escaneado por mail haciendo click aquí y te ayudo a revisarlo y a identificar las trampas que pueda haber para que estés más tranquilo/a. ¡Confío en que te sea de ayuda! Si tienes dudas, puedes contactar conmigo, como siempre, en Twitter o en el formulario de nosoloderecho. Puedes seguir la página de nosoloderecho en facebook para estar al día haciendo click aquí. También estamos creando una plataforma de afectados por IRPH con la que pretendemos hacer actividades de movilización, charlas informativas, intervenciones en radios locales y otras acciones, como hemos hecho con cláusula suelo y otros movimientos sociales. Puedes inscribirte gratuitamente enviando tus datos de contacto. ¡Mucho ánimo! ¡Seguimos…!
**DESCARGA EN FORMATO WORD: ESCRITO DE RECLAMACIÓN DE IRPH
Me gustaria saber si puedo reclamar el pago de IRPH q pagué durante 5 años a la Caixa, pues no nos informaron q «siempre» era mayor porcentaje q el Euribor, aprovechando de nuestra desinformación porque éramos extranjeros. Después del 2011, pudimos cambiar al Euribor pero porque nos informaron particulares.
Hola Patricia, muchas gracias por tu comentario. Efectivamente, lo que describes es la comercialización usual: no explican con transparencia, por lo que se abre la vía a demandarles. ¿Has reclamado ya a la entidad? Puedo facilitarte un escrito de reclamación que está colgado en este mismo blog. Al menos en el nuevo préstamo con Euribor no tendréis cláusula suelo, ¿verdad? Un saludo.
Yo estoy con UCI desde 2006 creo, q puedo hacer?
Hola Begoña, estamos ya librando esta batalla. Envíame un mail a nosoloderecho@gmail.com con los datos de tu préstamo (fecha de contratación y demás) y si puedes también la escritura adjunta y te digo como podemos proceder. ¡Un saludo!
¡Hola Begoña! Puedes reclamar el cambio de índice y demandar. Envíame un mail a nosoloderecho@gmail.com y te oriento encantado. ¡Un saludo!
Tengo cláusula irph con la caixa y alcanza un pico de 14 % en uno de los índices ya reclame por todas las vías y el banco me da opciones pero no se mueve de su punto que es no bajar los índices de interés
Cómo puedo seguir reclamando ???
Hola Mariana, como le decía a otra compañera, estamos ya librando esta batalla. Envíame un mail a nosoloderecho@gmail.com con los datos de tu préstamo (fecha de contratación y demás) y si puedes también la escritura adjunta y la respuesta que te dieron a la reclamación y te digo como podemos proceder. ¡Un saludo!
IRPH conjunto de entidades en la cual estamos todos los préstamos de VPO de los últimos 10 o 15 años…se puede hacer algo contra eso?….por que se supone que somos un colectivo de ingresos bajos y viviendas en muchos casos con escasa calidad
¡Hola! Gracias por tu comentario. Pues efectivamente creo que podemos actuar en ese caso también; me han preguntado ya varios afectados con este problema. Envíame los datos de contratación y si puedes la escritura escaneada y lo vemos y te digo cómo puedes actuar, al correo del blog: nosoloderecho@gmail.com. Un saludo y ánimo!
Hola. Yo tengo una hipoteca con euribor más diferencial. Pero tengo una cláusula q dice q si el euribor llegase a desaparecer me aplicarían el irph.
Entonces, el hecho de q este en negativo no quiere decir q haya desaparecido, no?.
Y otra pregunta. Al estar en negativo hay q restarlo del diferencial, verdad?.
Este mes me revisan el interés y quiero saber si lo hacen bien.
Un saludo y muchas gracias.
Hola Patricia, gracias por tu comentario. El Euribor no desaparece tranquila, aunque si van a reformarlo en los próximos meses: pero no afecta a un caso como el tuyo por lo que me comentas. Al Euribor se le suma el diferencial así que al estar en negativo, para calcularlo, puedes restarlo del diferencial como señalas. Si tienes dudas envíame la escritura o tu revisión al mail del blog, nosoloderecho@gmail.com y lo clarificamos. ¡Un saludo!
Gracias Jorge, en q tenga un momento t la envió.
Estupendo Patricia, quedo a la espera. Te confirmo en cuanto la reciba. ¡Buen fin de semana!
En mi caso tuvimos desde el 2003 hipoteca con irph mas cláusula suelo. Fuimos pasando como pudimos hasta que no pudimos más y conseguimos cancelar y abrir otra hipoteca nueva con el mismo banco al euribor..pero en notaría mos hicieron firmar una cláusula suelo de nuestro puño y letra. Yo me negaba pero prácticamente mis obligaron. .eran lentejas o fiemábamos o a la calle. Que se podría reclamar? UN saludo
¡Hola Soledad! En principio sí es reclamable pero tenemos que ver fechas y demás. Envíame tu escritura escaneada a la dirección de mail del blog y lo vemos: nosoloderecho@gmail.com Un saludo!
Buenos días Jorge, estoy como muchas familias con una hipoteca +suelo desde el año 98, me quedan 7 años para terminar y quise negociar con el banco Sabadell para reunificar préstamos (coche, hipoteca, préstamo personal) a la vez que pedía la exclusión de la cláusula suelo,a lo cual me respondieron que no harían nada si no había sentencia. Que puedo hacer? Un saludo
Hola Amparo, gracias por tu comentario. Efectivamente hace falta una sentencia ya que las entidades no suelen negociar de otra forma. Pero actualmente una demanda de cláusula suelo es realmente asequible ya que se suele cobrar al final al cliente. Envíame un mail y te oriento, descuida: nosoloderecho@gmail.com Un saludo!
Me gustaría saber si las hipotecas de veo tienen cláusulas suelo. Esta es de el año 2000. Muchas gracias
Me gustaría saber si las hipotecas de vpo tienen cláusulas suelo. Es de el año 2000 en el BBVA. Muchas gracias.
¡Hola Manuela! Gracias por tu comentario. Puedes enviarme la escritura a nosoloderecho@gmail.com y la examino rápidamente para saber si tienes cláusula suelo. Además aquí te dejo un artículo donde explico cómo localizarla: https://nosoloderecho.com/como-saber-si-tengo-clausula-suelo/. ¡Un saludo!
Yo llevó pagando 16 años a Uci me suben cada año según este el IRPH y encima es de protección Oficia como puedo reclamar
¡Hola Aron! Envíame tu escritura escaneada a nosoloderecho@gmail.com y le echo un vistazo a ver cómo se puede proceder. Saludos!
Hola Aron!tengo una ipoteca de11 años con la caixa con irph con clausa suelo actualmente tengo un interes fijo porque en la escritura pone que si no se puede calcular o desaparece el irph se queda con el último tipo de interés para siempre. Se puede reclamar algo?gracias.
¡Hola Valentín! Gracias por tu comentario. Soy Jorge aunque Aron es también un gran nombre je! 🙂 efectivamente se puede hacer algo, casi siempre se puede hacer algo 🙂 envíame tu caso y circunstancias por mail y lo hablamos: nosoloderecho@gmail.com un saludo!
Buenas noches, me llamo Maria del mar y también tengo IRPH desde 1999 y solo me queda 3 años de hipoteca que puedo hacer, el banco no me da un extracto desde el inicio del préstamo solo desde 2004, me gustaría su ayuda.
Pues claro que podemos hacer algo Mari Mar y solicitar los extractos necesarios; envíame por mail tu caso y si quieres una copia de la escritura para examinarla y orientarte a nosoloderecho@gmail.com ¡un saludo!
Y que es lo que han conseguido los denunciantes, q les cambien el tipo de interés al euribor y que les devuelvan lo pagado de más? Pregunto, xq mi hipoteca se rige por ese tipo de índice
Hola Javier, así es; es lo que se solicita en la demanda. ¡Un saludo!
Eso es Javier, el cambio y las cantidades cobradas de más. Cualquier duda envíame un mail a nosoloderecho@gmail.com y comentamos. ¡Un saludo!
Hola tengo una hipoteca con la caíxa con irph y pago el 4 %de interés desde el 2004 más o menos e hablado con el director del banco varias veces y no me lo quieren cambiar que puedo hacer
Hola Antonio, gracias por tu comentario. Lo primero que te aconsejo es presentar un escrito de reclamación para que quede constancia, te facilito un modelo; lamentablemente si la entidad no tiene intención de negociar solo queda demandar. Envíame tu caso a nosoloderecho@gmail.com y te oriento encantado. Un saludo y ánimo! Aquí tienes el escrito de reclamación https://nosoloderecho.com/escrito-reclamacion-irph/
Buenos dias.. el tema clausula suelo tambien lo llevais?. He ido a abogados que me piden casi un 40 %
Hola Daniel, gracias por tu comentario. Claro que lo llevamos, descuida. Ese porcentaje del 40 por ciento que comentas me parece un auténtico atropello. Es un caso claro y fácil de llevar. Si te parece envíame un mail a nosoloderecho@gmail.com y te explico cómo actuar. Mientras tanto te dejo uno de los artículos con información al respecto. ¡Un saludo! https://nosoloderecho.com/pasa-ahora-clausula-suelo/
Hola Daniel, claro que lo llevamos 🙂 Del 40% nada. Envíame un mail y te oriento encantado, nosoloderecho@gmail.com ¡Un saludo y gracias por tu comentario! Aquí te dejo un artículo al respecto de Nosoloderecho sobre cláusula suelo: https://nosoloderecho.com/pasa-ahora-clausula-suelo/
Hola buenas tardes yo firme una hipoteca con caixa girona en el 2006 hoy en dia lo tiene la caixa me subrogue a la hipoteca del constructor las condiciones eran con el irph ahora hace poco preguntamos en la caixa i me dijeron que habian eliminado la clausula suelo al principio de la hipoteca los recibos me ponian el tipo de interes nominal – 5.63 tipo de interes IRPH-C +0.000 y actualmente el interes vigente marca 3.862% les pedi las escrituras de las condiciones de mi hipoteca y me dijeron que esto me tardaria en llegar entonces me fui a notaria y ya las tengo en el apartado tres bis pone tipo de interes variable no se si puedo reclamar … muchas gracias
¡Hola Teresa! El IRPH es un abuso tremendo; por suerte comienzan a ganarse sentencias y es posible demandar. En NoSoloDerecho encontrarás mucha información al respecto. Te dejo el enlace al último podcast sobre IRPH donde explico cómo está la situación. ¡Mucho ánimo! Si tienes dudas envíame un mail a nosoloderecho@gmail.com. ¡Un saludo! https://nosoloderecho.com/podcast-3-hipotecas-irph-la-no-tan-nueva-clausula-suelo/