Muchos hipotecados me preguntan con preocupación estos días por el nuevo Euribor, el llamado Euribor plus. Así que vamos a despejar dudas y ver cuáles son los aspectos claves y cómo pueden afectarte. Como habrás oído, dentro de poco contaremos con un índice nuevo (al menos, reformado). Vamos a destacar los aspectos principales del nuevo Euribor y sobre todo a despejar todos los miedos que han surgido en torno a este tema, para que sepas claramente qué está ocurriendo; tengo que decir, no obstante, que entiendo que estos miedos están absolutamente justificados, dados los enormes problemas hipotecarios que enfrentamos en nuestro país, y que tratamos todas las semanas en nosoloderecho, con abusos tan intolerables como las cláusulas suelo, las hipotecas IRPH y las hipotecas multidivisa.
Y es que el nuevo Euribor es muy importante. Si quieres saber cuáles son los principales cambios y cómo pueden afectar a tu hipoteca o a tu vida en general, sigue leyendo:
El ministro de Economía en funciones, Luis de Guindos, afirmó el pasado 15 de marzo que el nuevo cálculo del Euríbor, con el que se están haciendo pruebas, arrojará un índice «incluso inferior» al índice actual. Este aspecto está relacionado con el cambio en la metodología de cálculo (el Euríbor no tiene en cuenta los préstamos reales sino las expectativas de las entidades). A continuación explicaré de manera clara qué quieren decir estos conceptos y en qué te afectan.
Un índice negativo implica que los bancos se pagan unos a los otros para guardar el dinero. La liquidez actual es enorme (podríamos decir que la liquidez es la disposición de dinero en efectivo, o de la capacidad para disponer de ese dinero en efectivo). La liquidez está relacionada directamente con la política expansiva del BCE (recordemos que acaban de bajar de nuevo los tipos de interés).
Esta política expansiva se corresponde, a su vez, con la grave crisis que hemos vivido (y aún sufrimos) y lo que procura es reactivar la economía y el acceso al crédito para fomentar la actividad. Vamos: para que la economía vaya mejor. La banca está preocupada principalmente por los efectos en las hipotecas.
Más del 80% de las hipotecas en España están referenciadas al Euribor. Se podría dar incluso la aparente paradoja de que el banco deba comenzar a pagar al prestatario si el Euríbor baja más; aunque la situación es poco probable porque además del Euribor se pacta un diferencial. La banca se preocupa y comprendemos por qué: pero debemos recordar que hemos vivido y vivimos una situación de abusos hipotecarios absolutamente intolerable en nuestro país, con cláusulas suelo, hipotecas multidivisa, swaps, hipotecas IRPH… que debe ser corregida de manera total, buscando garantizar la seguridad de los consumidores en los tratos con las entidades. Las organizaciones de consumidores, como OCU, alertan especialmente de entidades que puedan añadir “cláusulas cero” para prevenir este escenario, algo que comienza a ocurrir.
Debemos tener presente que el Euribor es una encuesta y no se basa en operaciones reales. Por tanto deja una puerta abierta a manipulaciones por parte de las entidades. Las autoridades de Competencia de la UE ya han registrado varios bancos sospechosos de manipular el Euribor. En 2013 Bruselas multó por este motivo, con más de 1.700 millones de euros, a bancos envueltos en este escándalo (Société Générale, RBS, Deutsche Bank…). Según el ministro en funciones, las pruebas señalan que este cálculo más realista refleja un Euribor más bajo. Esto debe tener un reflejo positivo en la mayoría de hipotecas, referenciadas al Euribor, con las cautelas que señalábamos anteriormente.
Sabemos que todas las precauciones frente a la banca son pocas, ante la situación de escándalos y productos tóxicos que han perjudicado a millones de consumidores en los últimos años. No obstante la nueva metodología de cálculo más realista y que deja (o parece que dejará) atrás las encuestas y estimaciones, viene a reforzar el realismo y a dificultar las manipulaciones; por tanto, aunque siempre con precauciones, no parece ser que haya una motivación oculta en este sentido. Además, ya hemos referido las multas e investigaciones por parte de Bruselas por manipulación del Euribor en años recientes, lo que viene a reforzar este planteamiento.
En este sentido, me gustaría resaltar algo que considero fundamental:
Los bancos están obligados a aplicar las bajadas de tipos, de forma que se deben restar a la cuota de amortización y la cuota final a pagar será menor que la cantidad que se amortiza. Resulta llamativa la propuesta de la Asociación Española de Banca (AEB) de revisar la legislación. La banca ha intentado siempre jugar con ventaja. Como ejemplo tipo tenemos las polémicas y abusivas cláusulas suelo. Durante muchos años, estas cláusulas han impedido a los consumidores disfrutar de las bajada del tipo de interés.
La banca, de la misma manera que aplica automáticamente las subidas de tipos, ha de aplicar las bajadas. En caso de aplicación de tipos negativos (suma del diferencial y tasa del Euribor), los bancos están obligados a aplicarlos, de forma que se deben restar a la cuota de amortización y la cuota final a pagar sea menor que la cantidad que se amortiza.
Y esto son las principales claves que podemos conocer (hasta ahora) del nuevo Euribor. ¡Confío en que este artículo te haya sido de utilidad y lo compartas en redes sociales! Cuando estamos bien informados, todos somos un poco más libres y esto es lo que quiero conseguir desde nosoloderecho. Como siempre, ya sabes que puedes contactar conmigo escribiendo tu consulta vía mail en este formulario o en Twitter. También puedes suscribirte gratis vía formulario y recibir información en el momento de los nuevos artículos que publique. ¡Seguimos…!
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jose says
Y los que tenemos la hipoteca referenciada al IRPH entidades que situacion nos espera?
Jorge says
¡Hola Jose! Gracias por tu comentario. Lamentablemente el IRPH no está condicionado por el euribor así que las bajadas no afectan. Toda esta situación es tremendamente injusta para los hipotecados que tenéis IRPH, ya que pagáis mucho más. Por suerte eso está empezando a cambiar y estamos planteando las primeras demandas; y están apareciendo las primeras sentencias que dan la razón a los afectados de IRPH y condenan a las entidades a cambiar los préstamos al Euribor, con el tremendo ahorro mensual que eso supone. En http://www.nosoloderecho.com» target=»_blank»>nosoloderecho trato a menudo este asunto, porque estoy luchando desde hace tiempo como abogado contra este abuso intolerable. Te invito a leer el último artículo al respecto y podemos ampliar más información mediante correo, haciendo click en el formulario. Un saludo! Y mucho ánimo, esta batalla la vamos a ganar https://nosoloderecho.com/primera-sentencia-de-nulidad-de-irph-en-alava/
Esteban says
Excelente pagina. Gracias por ella. Saludos.
Jorge says
Gracias a ti Esteban, comentarios como el tuyo animan a seguir adelante 🙂