¿Conoces las diferencias entre la TAE y el TIN? En el complejo mundo de las finanzas personales, firmar una hipoteca o cualquier préstamo puede suponer un compromiso a largo plazo. Por eso, como abogado especializado en derecho bancario y protección al consumidor, quiero explicarte de forma clara y rigurosa la diferencia entre TIN y TAE, dos conceptos básicos que muchas veces los bancos no aclaran del todo… y que pueden marcar una gran diferencia en tu bolsillo:
1.- Diferencias entre la TAE y el TIN: ¿qué es el TIN?
El TIN (Tipo de Interés Nominal) representa el interés “puro” que el banco te cobrará por prestarte dinero, sin añadir comisiones, gastos ni seguros. Es el número que suelen destacar en los anuncios, porque es más bajo que la TAE, pero no refleja el coste real del préstamo.
Vamos un ejemplo: Si contratas una hipoteca con un TIN del 2,50 %, pagarás ese porcentaje anual sobre el capital pendiente… pero el coste real será superior si hay comisiones de apertura, seguros o vinculaciones.
2.- ¿Qué es la TAE?
La TAE (Tasa Anual Equivalente) es el dato que de verdad te interesa. Es el indicador que te dice cuánto vas a pagar anualmente, teniendo en cuenta todos los gastos asociados al préstamo: comisiones, seguros obligatorios, productos combinados, frecuencia de pagos…
Por ley, todos los bancos están obligados a informar de la TAE en sus ofertas, simuladores y documentos precontractuales. Está regulada por:
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La Ley 5/2019, de contratos de crédito inmobiliario.
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La Ley 16/2011, sobre créditos al consumo.
Veamos otro ejemplo: Una hipoteca con un TIN del 2,5 % puede tener una TAE del 3,2 % si incorpora un seguro de vida, comisión de apertura y una tarjeta obligatoria. Es decir, te costará más de lo que parecía a simple vista.
3.- ¿Por qué es importante?
Porque muchas personas firman hipotecas o préstamos fijándose solo en el TIN, sin calcular el impacto de los costes adicionales. El resultado: acaban pagando miles de euros más en intereses, comisiones o productos que no necesitaban.
Consejo legal: compara siempre TAEs, no TINs. Solo así sabrás qué préstamo es realmente más barato.
4.- Cuadro resumen de las diferencias entre la TAE y el TIN:
| Concepto | TIN | TAE |
|---|---|---|
| ¿Qué muestra? | Interés nominal | Coste real anual |
| ¿Incluye comisiones? | ❌ No | ✅ Sí |
| ¿Incluye seguros y productos combinados? | ❌ No | ✅ Sí |
| ¿Sirve para comparar préstamos? | ⚠️ Limitado | ✅ Recomendado |
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